Europa impulsa medidas para que la subida de las hipotecas no destruya más las economías familiares

"Todo parece imposible hasta que se hace", solía decir el expresidente de Sudáfrica Nelson Mandela, en sintonía con aquel "todas las cosas son imposibles mientras lo parecen" de Concepción Arenal, dos aforismos que resuenan como eco en los alborotados debates que han generado en la política española cuestiones como la bajada del IVA de la electricidad, la vinculación de las pensiones al IPC o, ahora, la posibilidad de aplicar algún tipo de limitación al encarecimiento de las hipotecas por la subida del euríbor pese a tratarse de algo que sí se aplica en otros países europeos.

Varios gobiernos y sistemas bancarios de países de la UE vienen aplicando limitaciones a los intereses que los bancos pueden aplicar a las hipotecas para evitar que la subida de los índices de referencia que se les aplican golpeen con una dureza excesiva a las economías familiares; otros han tomado medidas como la posibilidad de suspender los pagos durante unos meses ante la actual escalada, mientras en algunos casos se mantienen medidas fiscales que atenúan esos encarecimientos. En otros, existen límites a la intensidad del endeudamiento, es decir, a la cuantía que pueden alcanzar los créditos.

El 29,2% de los 19,11 millones de hogares que según las estimaciones el INE (Instituto Nacional de Estadística) hay en España están pagando una hipoteca avalada por su vivienda principal, lo que significa que 5,58 de ellos están endeudados por ese motivo.

Algo más de cuatro millones de esas hipotecas (4,18, tres de cada cuatro) están gravadas con un interés de tipo variable, lo que significa que más de la quinta parte (21,9%) de las familias del país se están viendo afectadas, conforme se produce la revisión periódica de sus préstamos, por un creciente encarecimiento que las estimaciones de Asufín (Asociación de Usuarios Financieros) sitúan en 175 euros mensuales (2.090 anuales) en el último año para cada 100.000 euros de hipoteca (a 25 años y con un interés del euríbor+1%).

Esa situación ha provocado un debate que sigue abierto, impulsado por las ministras de Trabajo y de Asuntos Sociales, Yolanda Díaz e Ione Belarra (aunque la idea original fue de CaixaBank, el principal banco local), sobre la necesidad de congelar el encarecimiento de las hipotecas.

Fuentes de Asufín consideran "utópico" plantear "una congelación de tipos generalizada para todos los hipotecados", aunque si la propuesta "se refiere a que se debe atender a una población mayor, tendríamos que ver, efectivamente, qué efectos produce la subida del euríbor en segunda ronda a partir de este año y si hay que valorar ampliar las medidas o modificar los requisitos" que permiten acogerse al nuevo código de buenas prácticas, que contempla esa congelación "durante 12 meses para el colectivo más afectado y vulnerable".

"En general, somos partidarios de que las medidas se apliquen sobre quienes realmente lo necesitan", señalan desde la organización de consumidores.

A continuación, un muestreo de las medidas que se aplican para atenuar el impacto del encarecimiento de las hipotecas en diez de los principales países comunitarios, en la mayoría de los casos previas a la escalada que registra el euríbor desde comienzos del año pasado.

Francia

Los intereses de las hipotecas tienen su límite en los que se aplican a los valores de deuda pública de plazos temporales similares, según recoge un reciente informe del Gabinete Económico de CCOO que recuerda cómo en ese país "el mercado hipotecario se establece sobre la financiación a tipo fijo".

El bono francés a diez años cotizaba esta semana al 2,79%, más de medio punto por debajo del euríbor a doce meses, que ya supera el 3,4%.

"Este modelo ha permitido que la financiación del crédito para la adquisición de vivienda sea más barata en Francia que en España, y que en la media de la UE", anota el documento.

Italia

Tanto el interés fijo como el variable "están limitados a la tasa efectiva media que indica trimestralmente el Ministerio de Economía", reseña el estudio, que recoge cómo el IVA de la compra de una casa "genera un crédito fiscal" para el comprador, es decir, un dinero a descontar en el pago de impuestos a futuro.

El Gobierno italiano mantiene un programa de acceso a la vivienda para menores de 36 años en el que avala hasta el 80% de la hipoteca en las compras de primera vivienda tasadas en menos de 250.000 euros para personas que ganen menos de 40.000 al año.

Reino Unido

El Banco de Inglaterra establece mensualmente la tasa de interés de las hipotecas de tipo variable, que actualmente se acerca al 6% mientras el precio de referencia del dinero se encuentra en el 4%.

Rumanía

El diferencial que puede aplicarse al índice de referencia de intereses queda limitado al 2% y se establece una fianza con los intereses de tres años a favor del Estado, que en el programa Noua Casa puede llegar a avalar hasta el 60% del préstamo para comprar la vivienda. El valor de esta no puede superar los 140.000 euros y el crédito no puede pasar de 119.000.

Portugal

Desde finales del año pasado, los bancos están obligados a renegociar con sus hipotecados para buscar soluciones que eviten impagos siempre que estos cumplan una serie de condiciones: estar comprando una primera residencia con un préstamo de hasta 300.000 euros y que tengan que dedicar al pago de las cuotas más del 36% de sus ingresos o que ese esfuerzo haya aumentado en un 5%.

Polonia

Los hipotecados pueden suspender y aplazar el pago de una cuota de la hipoteca por trimestre desde mediados del año pasado, una medida que se aplica al mismo tiempo que el banco central polaco eleva hasta el 6,75% los tipos de interés ante una inflación de casi el doble.

Holanda

Permite deducirse en el impuesto de la renta el dinero pagado en intereses de la hipoteca el año anterior hasta un límite del 0,5% del valor de la vivienda; es decir, 500 euros por cada 100.000 de tasación.

Suecia

Mantiene la posibilidad de deducirse en el impuesto sobre la renta el dinero pagado a lo largo del año anterior como intereses, una ventaja fiscal para cuya eliminación presiona la UE, puesto que en la práctica equivale a que es el propio Estado el que, aunque con un año de desfase, acaba pagando la factura del gravamen de las hipotecas de sus contribuyentes.

Estas dos últimas medidas presentan algunas similitudes con la desgravación de hasta 9.600 euros anuales en el IRPF por las cuotas de las hipotecas de las que se siguen beneficiando en España más de tres millones de hogares, que serían tres de cada cuatro hipotecados.

En Suecia, cuyo banco central mantiene los tipos de interés en el 2,5%, medio punto por debajo de los del BCE , el crédito no puede superar el 75% del valor del inmueble en una primera hipoteca, a la que en todo caso se puede añadir otra del 10% una vez liquidada la primera.

Bélgica

La cuantía de los préstamos está limitada por un cálculo en el que se tiene en cuenta el valor del inmueble, la parte financiable de este y los ingresos de quien pretende endeudarse.

Luxemburgo

Existen limitaciones como no financiar más del 90% del valor de las segundas residencias ni el 80% de las destinadas al alquiler.

Alemania

No ha aplicado medidas extraordinarias, ya que en su mercado hipotecario la práctica totalidad de las hipotecas se formalizan con tipos de interés fijo y con periodos de renegociación previamente fijados, normalmente cada cinco, diez o quince años, un sistema que reduce la exposición a las fluctuaciones de índices como el euríbor.