El impuesto de las hipotecasGana la banca: los hipotecados ya pagan en intereses casi lo que se ahorran con el AJD

La banca gana: la subida de los intereses hipotecarios desde octubre se está comiendo el dinero que los hipotecados habían comenzado a ahorrarse con la exención del AJD (impuesto de Actos Jurídicos Documentados) decretada por el Gobierno, que cargó el tributo a la banca tras el embrollo judicial que protagonizó el Supremo en octubre y noviembre.

La última actualización de la Tabla de Tipos de Interés del Banco de España revela cómo a la subida de cuatro centésimas de octubre, en plena polémica, le siguió otra de tres en noviembre que situó el TAE (Tasa Anual Equivalente) medio de la banca española en el 2,28%, el mismo nivel de agosto y que no se alcanzaba desde enero de 2017 (2,31%), cuando las entidades financieras ya estaban ‘tirando los precios’ para captar clientes en plena guerra de las hipotecas.

Ese incremento ha disparado los intereses que los hipotecados pagan a lo largo de la vida del crédito en 808 euros por cada 100.000 de préstamo en el caso de las operaciones a veinte años, en 1.041 en las de 25 y en 1.281 en las de treinta, según la calculadora de Idealista.com, el principal portal de vivienda del país.

Esos encarecimientos se sitúan, en todos los casos, por encima del tipo mínimo del 0,5% que aplican Navarra y Euskadi en el AJD, que supone 500 euros por cada 100.000 de préstamo, y del 0,75% de Madrid y Canarias, que conlleva el pago de 750 que ahora asume la banca. La subida coloca el aumento de los intereses en los créditos de mayor duración por encima del 1% de La Rioja (1.000) y, en los de treinta, también del 1,2% (1.200) de Asturias y Baleares.

El Euríbor continúa subiendo, aunque sigue en negativo

Esa subida del 0,07% en dos meses es más de tres veces superior al encarecimiento que experimentó en ese mismo periodo el Euríbor, el principal índice con el que se calculan lo intereses de las hipotecas y que fija el BCE (Banco Central Europeo), que fue del 0,019%. Aunque sigue en registros negativos, pasó de -0,166% a -0,147%.

Entre el 30 de noviembre y este lunes ha subido al -0,117%, tres centésimas más. Esa subida, aparentemente escasa, tiene un efecto importante en el volumen de intereses que paga el hipotecado debido a la larga duración de los plazos de amortización de los créditos.

De hecho, solo la suma de ese incremento constatado por el Banco de España situaría el aumento de los intereses a pagar en los últimos tres meses y medio en 1.155 euros por cada 100.000 de préstamo a veinte años, en 1.488 para los de 25 y en 1.835 para los de treinta. Por encima del mayor ahorro que puede suponer el cambio de pagano del AJD en el tercer caso, cerca en el segundo y ya no muy lejos en el primero.

Algunas organizaciones de consumidores, como OCU y Facua, ya venían alertando de que la subida del Euríbor, que se está acelerando en los últimos meses tras caer a números negativos hace casi tres años, en febrero de 2016, iba a dejarse sentir con fuerza en los bolsillos de los hipotecados por ser el índice de referencia de aplicación más generalizada para calcular los intereses de los créditos.

La caída del mercado hipotecario

Una de las consecuencias del estallido de la burbuja inmobiliaria y de la crisis económica ha sido la zozobra del negocio hipotecario para los bancos españoles, que vieron cómo entre principios de 2012 y mediados de 2017 el volumen de dinero prestado mediante este tipo de créditos se reducía en 220.000 millones de euros para caer por debajo de los 655.000 millones.

Esa tendencia tiene varias causas entre las que destacan el enfriamiento del mercado inmobiliario, sin que el leve repunte de los últimos cinco años sea suficiente para revertir esa tendencia, el avance del mercado del alquiler y la liquidación de casi 700.000 operaciones vía ejecución hipotecaria desde el inicio de la crisis.

Las algo más de 40.000 hipotecas por entre 5.000 y 6.000 millones de euros que este se contratan mensualmente en España (30.000 de ellas, por unos 4.000, para viviendas), están muy lejos de las más de 100.000 por entre 10.000 y 18.000 millones de 2007, según los datos del INE.

Ese retroceso del negocio del crédito es uno de los motivos principales por los que los bancos y cajas han optado por elevar el cobro de comisiones, que, con más de 27.000 millones anuales, ya suponen más de la quinta parte de sus ingresos comerciales.